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Crise économique : diversifiez vos placements pour optimiser vos performances
Dans un contexte de crise sanitaire doublée d’une crise économique, les ménages éprouvent quelques difficultés à se projeter et à s’engager à long terme. Ils privilégient la liquidité absolue, les dépôts à vue et les Livrets. Pourtant des solutions existent pour protéger leur épargne tout en optimisant les rendements.
Placements : les Livrets réglementés, grands gagnants de la crise sanitaire
Un adage boursier veut que « même les arbres ne montent pas jusqu’au ciel ». Il s’applique parfaitement aux placements réglementés comme le Livret A. Pourtant, les produits d’épargne réglementés ont été les plus populaires en France en 2020 et ont servi de réceptacle à l’incroyable montagne de liquidités économisées pendant la crise sanitaire (plus de 100 milliards d’euros). Au total, le Livret A et le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) ont enregistré une collecte nette positive de plus de 35 milliards d’euros en 2020. Et leur encours a grossi de 19,2 milliards de plus en 2021, les incertitudes liées aux deuxième et troisième vagues du Covid-19 ayant poussé les épargnants à renforcer encore un peu plus leur épargne de précaution.
L’assurance-vie, elle, a retrouvé des couleurs en 2021, après une année 2020 marquée par une décollecte record de plus de 6 milliards d’euros. Entre janvier et novembre 2021, elle a enregistré une collecte nette positive de 21 milliards d’euros. Fait marquant de l’année, la part de l’épargne placée sur les fonds en unités de compte de l’assurance-vie a atteint près de 40 %, contre 35 % en 2020 et 28 % en 2019. Cela témoigne de la volonté d’un nombre croissant d’épargnants de diversifier une partie de leurs investissements sur des actifs potentiellement plus rémunérateurs pour doper les performances de leur épargne à long terme.
Diversification : allier précaution et anticipation
La très faible rémunération des Livrets réglementés, notamment du Livret A (1 % depuis février 2022, contre 0,5 % précédemment), la baisse continue des rendements des fonds euros des contrats d’assurance-vie et la forte incitation à placer une partie de son épargne en unités de compte, poussent les épargnants à diversifier leur épargne. Solution permettant probablement de profiter du rebond de la croissance post-crise sanitaire.
De nombreux souscripteurs s’orientent vers des unités de compte investies en actions, en direct ou via des fonds ou des investissements immobiliers. Disponibles sur un nombre croissant de contrats, les fonds structurés semblent être une solution à étudier pour investir en Bourse avec une garantie en capital. Ils promettent, en cas de hausse de la Bourse, de vous servir un coupon, avant de vous restituer tout ou partie de votre capital de départ.
Assurance-vie : 20 ans de baisse des fonds en euros Depuis le début des années 2000, les fonds en euros sont passés d’une performance moyenne de 5,3 % à 1,3 % en 2020*. Ils présentent désormais des rendements très faibles, en baisse quasi continuelle. Des rendements qui, prélèvements fiscaux déduits, ne suffisent plus à couvrir l’inflation qui a atteint 1,6 % en 2021. Les experts anticipent des baisses supplémentaires dans les années à venir, certains parlent même de passer sous la rémunération du Livret A dans les trois ans (1 %). |
L’immobilier pour doper son contrat d’assurance-vie : SCPI, OPCI, SCI
De nombreux contrats d’assurance-vie permettent d’investir dans la pierre : Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI), Organismes de Placement Collectif en Immobilier (OPCI) ou Sociétés Civiles Immobilières (SCI). Les SCPI rapportent 4 à 5 % par an en moyenne, et les OPCI connaissent un parcours plus heurté, du fait de leur exposition aux actions de sociétés foncières malmenées par la crise actuelle*.
Épargne retraite : profitez de l’opportunité du PER
Il peut également être intéressant de profiter du nouveau PER (Plan d’Épargne Retraite). Cette nouvelle enveloppe présente de nombreux avantages fiscaux. Les versements volontaires sont déductibles de vos revenus imposables à hauteur de 10 % de vos revenus d’activité de l’année précédente, avec un plafond maximum de 32.909 euros pour 2021. Cette déduction fiscale vous procure une économie d’impôt proportionnelle à votre taux marginal d’imposition : plus il est élevé et plus votre épargne retraite vous permet de défiscaliser. En outre, les économies d’impôt réalisées ne sont pas soumises au plafonnement global des niches fiscales, mécanisme qui consiste à limiter les avantages fiscaux que vous pouvez déduire de votre impôt sur le revenu à 10 000 euros par an.
* Les performances passées ne préjugent pas des performances futures
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