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Quand souscrire un contrat d’assurance-vie ?

Par Investisseur Privé

L’assurance-vie constitue l’outil idéal pour vous constituer un capital à votre rythme et récupérable à tout moment. Souscrire un contrat le plus tôt possible permet de profiter au maximum de ses avantages.

Souscrire une assurance-vie tôt

Placement liquide par excellence, l’assurance-vie permet de vous constituer une épargne récupérable à tout moment, comme celle placée sur un Livret A. Toutefois, les fonds en euros (à capital garanti) de l’assurance-vie sont toutefois plus rémunérateurs ! Les contrats d’assurance-vie en fonds en euros ont servi un rendement moyen de 1,26%* en 2018 (net de frais et de prélèvements). Le Livret A, quant à lui, plafonne à 0,75%.

L’assurance-vie est aussi un placement souple et vous pouvez alimenter votre contrat à votre rythme. Ouvrir un contrat tôt permet de lisser votre effort d’épargne sur une plus longue période et de le rendre plus indolore si vous vous fixez un objectif précis.

Souscrire tôt permet également de diversifier vos placements sur les supports en unités de compte de votre contrat. Les fonds en unités de compte sont investis sur les marchés financiers et peuvent permettre mieux faire fructifier votre capital dans la durée. En effet, supports à risques, les unités de compte doivent être envisagées à long terme et offrent des perspectives de rendement supérieures aux fonds en euros.

Vous pouvez opter pour une gestion déléguée de votre contrat. Dans ce cas, vous laissez le soin à des professionnels de choisir à votre place les fonds dans lesquelles investir. Pour effectuer les arbitrages, ils tiendront compte du profil d’investisseur établi lors de la signature de votre contrat.

Prendre date en assurance-vie

 Les gains générés par les contrats d’assurance-vie de plus de 8 ans bénéficient d’une fiscalité avantageuse. L’ancienneté d’un contrat s’apprécie à partir de la date du premier versement. Vous avez donc intérêt à souscrire une assurance-vie le plus tôt possible même avec quelques dizaines ou centaines d’euros. Vous pourrez par la suite alimenter votre contrat de manière ponctuelle ou régulière en fonction de vos disponibilités.

Pour alimenter votre contrat d’assurance-vie à votre rythme, vous effectuez des versements libres (la plupart des contrats commercialisés le permettent). Au bout de 8 ans, vous pourrez récupérer jusqu’à 4 600 euros de gains chaque année sur votre contrat (9 200 euros pour les couples) en franchise d’impôt.

Les règles changent à 70 ans
Si vous souscrivez une assurance-vie dans une optique successorale, ne négligez pas les règles fiscales. Elles changent à partir de 70 ans. En effet, seul le capital-décès constitué avant cet âge échappera aux droits de succession. En revanche, celui constitué après y sera soumis, à hauteur des sommes versées sur votre contrat après 70 ans au-delà de 30 500 €. Vous avez donc intérêt à alimenter votre contrat avant cette limite d’âge.

 

* Les résultats passés ne préjugent pas des résultats futurs.

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Chiffre clef
Le rendement du Livret A plafonne à 0,75%. L’inflation est repartie à la hausse et a atteint 1,8% en 2018.

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