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Comment bien rédiger la clause bénéficiaire de votre contrat d’assurance-vie ?

Article publié le 15/10/2025

Quand on ouvre un contrat d’assurance-vie, on pense souvent à l’épargne, aux placements, à l’avenir. Mais un détail, parfois relégué au second plan, mérite toute votre attention : la clause bénéficiaire. Elle détermine à qui revient votre capital. Bien la rédiger est un geste important.

Pourquoi cette clause doit être bien rédigée ? 

La clause bénéficiaire est bien au cœur du contrat d’assurance-vie. Elle permet d’indiquer le destinataire du capital constitué sur votre contrat. Sans cette mention, votre assurance-vie entre dans la succession classique, comme vos autres biens. Une rédaction claire garantit le respect de vos volontés et une transmission rapide du capital disponible.

Pour éviter toute ambiguïté, rédigez cette clause avec le plus grand soin :

  • Indiquez les bénéficiaires de façon précise (nom, prénom, date et lieu de naissance),
  • Précisez la répartition du capital si plusieurs personnes sont concernées,
  • Pensez à mettre à jour la clause après un mariage, une naissance ou un divorce.

Qui peut être bénéficiaire ?

Avec votre contrat d’assurance-vie, vous bénéficiez d’une grande liberté dans le choix de la transmission de votre patrimoine : un conjoint, un enfant, un ami proche, une personne de confiance… Vous pouvez même répartir le capital entre plusieurs bénéficiaires, selon vos propres règles. Et si vous souhaitez donner un sens particulier à votre assurance-vie, vous pouvez choisir une organisation comme l'UNICEF France. Votre épargne se transforme alors en aide concrète pour les enfants les plus vulnérables.

À noter :  En droit français, le principe est que l'assurance-vie est hors succession, ce qui laisse une grande liberté au souscripteur pour le choix du ou des bénéficiaires du contrat. Cependant, il existe une limite à ce principe en cas de primes manifestement exagérées, qui doit se concilier avec l'obligation de respecter la part réservataire de ses héritiers.

Votre clause bénéficiaire peut être réécrite tout au long de la vie du contrat

Un autre avantage majeur de la clause bénéficiaire est sa flexibilité. Elle peut être modifiée à tout moment, selon l’évolution de votre vie familiale et personnelle. Naissance, divorce, remariage, changement de projets… Votre situation évolue. Vos choix peuvent évoluer avec elle. Rien n’est irréversible : vous gardez en permanence la maîtrise de votre épargne. Cette souplesse constitue aussi un gage de sérénité : vous souhaitez ajouter une association ou une organisation comme l'UNICEF France dans la liste de vos bénéficiaires ? C’est tout à fait possible ! 

Pourquoi agir dès maintenant ?

Beaucoup d’épargnants repoussent la rédaction ou la mise à jour de leur clause bénéficiaire, car ils  pensent avoir du temps pour le faire. Or, anticiper est la meilleure façon d’éviter des démarches complexes à vos proches et de rendre vos volontés incontestables. C’est aussi une manière d’apporter une sécurité immédiate à ceux que vous aimez. Et si vous choisissez d’inclure l'UNICEF France parmi vos bénéficiaires, votre geste prend alors une dimension universelle. Il prolonge votre solidarité bien au-delà de vous et transforme votre épargne personnelle en un héritage d’espoir et de protection pour les enfants.

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