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Assurance-vie : quand souscrire un contrat ?
L’assurance-vie reste un des placements préférés des Français. De nombreux avantages sont associés à ces contrats : souplesse, fiscalité, performance… et l’assurance-vie constitue l’outil idéal pour vous constituer un capital à votre rythme. Souscrire un contrat tôt vous permet de profiter au maximum de ses avantages.
Souscrire un contrat d’assurance-vie à court ou long terme
Même si l’assurance-vie est avant tout un placement à long terme, il est possible de l’utiliser pour se constituer une épargne de précaution disponible à tout moment, comme celle placée sur un Livret A. En effet, la rémunération des fonds en euros (à capital garanti) de l’assurance-vie reste souvent supérieure à celle des livrets d’épargne réglementés. Les fonds les plus performants devraient servir un rendement proche de 2,5 % en 2022, contre 3 % pour le livret A (à partir de février 2023).
À plus long terme, souscrire un contrat d’assurance-vie permet de diversifier vos placements sur les supports en unités de compte (à capital non garanti). Les fonds en unités de compte sont investis sur les marchés financiers et immobiliers et ils peuvent permettre de faire fructifier votre capital dans la durée. En effet, en contrepartie de la prise de risque, les placements en unités de compte doivent être envisagés dans la durée pour offrir des perspectives de rendement supérieures à celles des fonds euros.
Assurance-vie : prendre date en souscrivant tôt
Les gains générés par les contrats d’assurance-vie bénéficient d’une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention. Comme l’ancienneté d’un contrat s’apprécie à partir de la date du premier versement, vous avez intérêt à souscrire un contrat d’assurance-vie le plus tôt possible, même avec quelques dizaines ou centaines d’euros seulement. Vous pourrez par la suite alimenter votre contrat à votre rythme, de manière ponctuelle ou régulière, en fonction de vos disponibilités.
Les règles changent à 70 ans Si vous souscrivez un contrat d’assurance-vie dans une optique successorale, regardez avec attention le cadre fiscal. En effet, le capital constitué avant 70 ans échappera aux droits de succession. En revanche, après cet âge, l’épargne constituée y sera soumise même si les plus-values générées par vos versements faits après 70 ans resteront toutefois exonérées d’impôts. Vous avez donc intérêt à alimenter votre contrat avant cette limite d’âge. |
La fiscalité avantageuse de l’assurance-vie après 8 ans
Pour alimenter votre contrat d’assurance-vie à votre rythme, vous pouvez effectuer des versements libres (la plupart des contrats commercialisés le permettent). Après 8 ans d’ancienneté, vous pourrez effectuer jusqu’à 4.600 euros (9.200 euros pour les couples) de retrait chaque année en franchise d’impôt (les prélèvements sociaux resteront dus). Si vous retirez plus, l’excédent sera taxé à 7,5 % seulement.
Si vous effectuez un retrait sur votre contrat d’assurance-vie avant 8 ans, les gains récupérés seront intégralement imposables. Selon la date des versements de l’épargne, la date d’ancienneté de votre contrat et l’option d’imposition choisie, ils seront soumis au barème progressif de l’impôt ou taxés forfaitairement à 12,8 %, 15 % ou 35 % (hors prélèvements sociaux).
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