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Quand souscrire un contrat d’assurance-vie ?

Publié le 16/12/2020

L’assurance-vie constitue l’outil idéal pour vous constituer un capital à votre rythme et récupérable à tout moment. Souscrire un contrat le plus tôt possible permet de profiter au maximum de ses avantages.

Souscrire une assurance-vie tôt

Même si l’assurance-vie est avant tout un placement destiné à se constituer une épargne à long terme, rien il est possible de s’en servir pour se constituer une épargne de précaution récupérable à tout moment, comme celle placée sur un Livret A. En effet, les fonds en euros (à capital garanti) de l’assurance-vie se montrent plus rémunérateurs que les livrets d’épargne réglementés. 

Les contrats d’assurance-vie en fonds en euros ont servi un rendement moyen de 1,05%* en 2019 (net de frais et d’impôts). Le Livret A, quant à lui, plafonnait à 0,75% en 2019, et son taux de rémunération est tombé à 0,5 % depuis février 2020. 


Prendre date en assurance-vie

Souscrire tôt permet également de diversifier vos placements sur les supports en unités de compte de votre contrat. Les fonds en unités de compte sont investis sur les marchés financiers et peuvent permettre mieux faire fructifier votre capital dans la durée. En effet, supports à risques, les unités de compte doivent être envisagées à long terme et offrent des perspectives de rendement supérieures aux fonds en euros.

 Les gains générés par les contrats d’assurance-vie de plus de 8 ans bénéficient d’une fiscalité avantageuse. L’ancienneté d’un contrat s’apprécie à partir de la date du premier versement. Vous avez donc intérêt à souscrire une assurance-vie le plus tôt possible même avec quelques dizaines ou centaines d’euros. Vous pourrez par la suite alimenter votre contrat de manière ponctuelle ou régulière en fonction de vos disponibilités.

Vous pouvez alimenter votre contrat d’assurance-vie à votre rythme et sans contraintes. Ainsi, souscrire un contrat tôt vous permet de lisser votre effort d’épargne sur une plus longue période et de le rendre plus indolore si vous vous fixez un objectif précis.

Les règles changent à 70 ans

Si vous souscrivez une assurance-vie dans une optique successorale, étudiez avec attention les règles fiscales. Elles changent à partir de 70 ans. En effet, seul le capital-décès constitué avant cet âge échappera aux droits de succession. En revanche, celui constitué après y sera soumis, à hauteur des sommes versées sur votre contrat après 70 ans au-delà de 30.500 euros (les plus-values générées par vos versements faits après 70 ans resteront toutefois exonérées d’impôts). Vous avez donc intérêt à alimenter votre contrat avant cette limite d’âge.

L’assurance-vie : gestion libre et gestion sous mandat

Pour alimenter votre contrat d’assurance-vie à votre rythme, vous effectuerez des versements libres (la plupart des contrats commercialisés le permettent). Après 8 ans d’ancienneté, vous pourrez récupérer jusqu’à 4600 euros de gains chaque année sur votre contrat (9200 euros pour les couples) en franchise d’impôt.

Vous pouvez aussi opter pour une gestion déléguée de votre contrat d’assurance-vie. Dans ce cas, vous laissez le soin à des professionnels de choisir les fonds dans lesquels investir. Pour effectuer les arbitrages, ils tiendront compte du profil d’investisseur défini ensemble lors de la signature de votre contrat.


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