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Assurance-vie : ouvrir un contrat pour votre épargne de précaution
Un contrat d’assurance-vie est généralement souscrit pour investir à long terme. Cependant, l’assurance-vie peut aussi vous permettre de vous constituer une épargne de précaution. En effet, l’argent épargné sur un contrat d’assurance-vie reste disponible en cas de besoin.
Assurance-vie : une épargne récupérable à tout moment
On appelle traditionnellement « épargne de précaution » l’argent mis de côté et disponible facilement pour faire face à une dépense imprévue. Réparation d’une voiture, remplacement d’un appareil ou baisse temporaire de revenus. Cette enveloppe de sécurité est donc constituée de manière à pouvoir être mobilisée rapidement en cas de besoin. Cette épargne doit donc être logée dans un produit sécurisé et liquide.
Les Livrets d’épargne réglementés comme le Livret A et le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) sont particulièrement adaptés à cet objectif. Vous pouvez les alimenter à votre rythme et l’épargne peut être retirée à tout moment et les intérêts sont exonérés d’impôt. Leur taux, fixé à 1,7 % depuis le 1er août 2026.
L’assurance-vie est alors une autre solution pour cette épargne de précaution, elle permet de compléter ces livrets. Vous pouvez à tout moment effectuer un retrait partiel sans fermer votre contrat, et elle ne comporte pas de plafond légal de versement, contrairement au Livret A, plafonné à 22 950 euros, et au LDDS, plafonné à 12 000 euros.
Bon à savoir : l’assurance-vie permet aussi de préparer sa transmission En cas de décès, les sommes issues des versements effectués avant 70 ans peuvent être transmises avec un abattement pouvant atteindre 152 500 euros par bénéficiaire. Au-delà, une fiscalité spécifique s’applique. Pour les versements réalisés après 70 ans, l’abattement est de 30 500 euros au total, partagé entre tous les bénéficiaires. Les gains produits par ces versements restent toutefois exonérés de droits de succession. Le conjoint marié ou le partenaire de Pacs est, quant à lui, exonéré sans plafond. Ces règles varient selon la date du contrat et celle des versements. La clause bénéficiaire doit donc être rédigée avec soin. |
Assurance-vie : une épargne sécurisée et performante
Pour compléter une épargne de précaution, le fonds en euros constitue une solution intéressante. Le capital est garanti dans les conditions prévues par le contrat et les intérêts versés chaque année sont définitivement acquis. Ils s’ajoutent au capital et produisent à leur tour des intérêts. Certains contrats proposent actuellement des bonus de rendement sur leur fonds en euros. Ces bonifications peuvent représenter environ 1 à 1,5 point supplémentaire par an et porter l’objectif de rendement total de certains fonds autour de 4 % à 4,5 % pour l’année 2026, net de frais de gestion, avant prélèvements sociaux et fiscaux.
Aussi, l’assurance-vie offre la possibilité de faire évoluer progressivement son épargne. La somme destinée aux imprévus peut rester investie sur le fonds en euros, tandis que la partie dont vous n’avez pas besoin immédiatement peut être diversifiée sur d’autres supports afin de rechercher un meilleur potentiel de rendement. Cette répartition doit être adaptée à votre situation et à votre niveau de risque.
Choisir le bon contrat pour votre épargne de précaution Si vous placez votre épargne en assurance-vie pour une durée relativement courte, vérifiez les conditions de rémunération du fonds en euros. Il est préférable de choisir un contrat dans lequel la participation aux bénéfices reste acquise, au prorata du temps écoulé, même lorsque vous retirez votre argent en cours d’année. En effet, certains contrats attribuent cette participation uniquement aux sommes encore présentes sur le fonds en euros à la fin de l’année. En cas de retrait anticipé, vous risquez alors de ne percevoir que le taux minimal garanti, généralement très faible. Ces contrats sont donc moins adaptés à une épargne susceptible d’être utilisée rapidement. Les frais doivent également être comparés. Privilégiez un contrat avec peu ou pas de frais sur versement, des frais de gestion raisonnables et des arbitrages gratuits. Par exemple, avec 2 % de frais sur versement, seuls 9 800 euros sont réellement investis sur un versement de 10 000 euros. Les contrats proposés sur Internet sont souvent plus compétitifs. Ils ne facturent généralement pas de frais sur versement ni sur les opérations effectuées directement en ligne, notamment les arbitrages. Il faut néanmoins comparer l’ensemble des conditions, car les tarifs, les supports proposés et les règles d’accès au fonds en euros varient selon les contrats. |
Investisseur Privé vous aide à choisir et à optimiser votre contrat :
Entre les frais, les conditions d’accès au fonds en euros, les règles de rémunération et les modalités de retrait, il peut être difficile de comparer les contrats d’assurance-vie et de savoir lequel correspond réellement à vos besoins.
Investisseur Privé propose un bilan gratuit et sans engagement de votre épargne et de vos contrats existants. Nos experts analysent notamment :
- Les frais appliqués à votre contrat ;
- Le rendement et les conditions de rémunération des fonds en euros ;
- La disponibilité de votre épargne ;
- La répartition entre fonds en euros et unités de compte ;
- Les possibilités d’amélioration et de diversification de vos placements.
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