Assurance-vie : comment faire évoluer votre contrat ?
Un contrat d’assurance-vie se gère de manière dynamique et des choix réguliers doivent être effectués pour optimiser vos performances potentielles. Aussi, des arbitrages sont nécessaires pour répartir votre épargne entre les différents fonds de votre contrat d’assurance-vie multisupports. Vous pouvez effectuer ces choix ponctuellement vous-même ou les programmer.
Assurance-vie : identifier les supports les plus performants
Fonds en euros ou unités de compte, il existe de nombreux supports sur lesquels placer votre argent au sein même d’un contrat d’assurance-vie. Selon vos choix, le niveau de risque et les perspectives de performances seront différents.
Le fonds en euros présente l’avantage de garantir votre capital et ses intérêts annuels. Les sommes épargnées restent particulièrement liquides. En effet, vous pouvez disposer de l’argent investi à tout moment. Les investissements sur des supports immobiliers (SCI, SCPI, OPCI…) ou dans des actifs financiers (OPCVM, FCP, Sicav…), via les fonds en unités de compte, seront potentiellement plus rémunérateurs. Cependant, ils sont plus risqués et cet investissement doit idéalement être envisagé à moyen ou long terme.
Chaque titulaire d’un contrat d’assurance-vie définit la répartition de son capital investi entre fonds euros et fonds en unités de compte. Ce choix dépend de son profil d’investisseur et de ses projets à court, moyen ou long terme. Pendant toute la durée de vie de votre contrat d’assurance-vie, vous pouvez réaliser un arbitrage entre les différents fonds. Pour cela regardez les supports proposés dans le cadre de votre contrat et orientez vos investissements en fonction de l’évolution de votre situation ou de vos projets. En effet, vous pouvez encaisser vos gains lorsque les unités de compte sélectionnées ont pris suffisamment de valeur ou limiter vos pertes lorsqu’elles en ont perdue.
À retenir Les arbitrages permettent de sécuriser votre épargne sur le fonds en euros de votre contrat ou de la stimuler sur ses fonds en unités de compte. Les choix à opérer dépendent de l’évolution de la conjoncture, de vos objectifs et de votre horizon de placement. |
Assurance-vie : procéder à un arbitrage
Vous pouvez effectuer vous-même les arbitrages au sein de votre contrat d’assurance-vie. Toutefois, pour cela, vous devez avoir une bonne connaissance du fonctionnement des marchés financiers et disposer de suffisamment de temps pour suivre leurs évolutions et transférer vos avoirs d’un fonds à l’autre au moment le plus adapté.
Vous pouvez également définir des arbitrages programmés ou automatiques. La plupart des contrats d’assurance-vie proposent des options de gestion automatisant une veille de l’évolution de vos supports d’investissement. Ces arbitrages automatiques permettent, au choix, de sécuriser les gains de vos unités de compte sur votre fonds en euros, de limiter vos pertes lorsqu’un seuil fixé à l’avance est atteint, de dynamiser votre épargne ou de la rééquilibrer à échéances fixes. En général, vous pouvez les souscrire ou les suspendre à tout moment.
Assurance-vie : le coût d’un arbitrage
Selon les contrats, les arbitrages peuvent être gratuits ou payants. Quand ils entraînent des frais, les tarifs sont indiqués dans le contrat. Le plus souvent, ces opérations sont gratuites lorsqu’elles sont réalisées en ligne, depuis votre espace personnel sur le site de l’établissement financier auprès duquel vous avez souscrit votre contrat. De nombreux assureurs proposent également un certain nombre d’arbitrages gratuits par an à leurs clients. Les autres sont facturés de manière forfaitaire, en pourcentage des fonds arbitrés ou selon un barème dégressif en fonction du montant arbitré.
Fonds profilés : l’alternative aux arbitragesPour maintenir un certain équilibre entre les investissements effectués dans des fonds à risques et ceux effectués dans des fonds plus sécurisés, vous pouvez placer votre épargne dans des fonds dits « profilés ». Ils sont présents dans la plupart des contrats d’assurance-vie multisupports. Selon votre profil d’épargnant (prudent, équilibré ou dynamique), le gestionnaire du contrat se charge de composer l’actif du fonds et de le faire évoluer à votre place. Les fonds profilés permettent de déléguer la gestion de vos avoirs à des spécialistes de la finance et de prendre un risque mesuré en rapport avec vos propres objectifs. Ils vous évitent de vous interroger sur la gestion de votre portefeuille et en particulier sur sa répartition de votre capital entre obligations, actions et monétaires (ou sur le choix entre des actions japonaises, européennes ou américaines). Dans ce cas, le gérant prend les décisions à votre place, en tenant compte des commentaires et analyses de ses services financiers et en fonction du degré de risque fixé pour le fonds. |
Avertissement
L’investissement dans l’immobilier ou en Bourse sont des investissements à risque à envisager à long terme. Leur liquidité est limitée, il existe un risque de perte en capital et les revenus dépendant des fluctuations des marchés ne sont pas garantis. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
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