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Souscrire un contrat d’assurance-vie pour préparer sa retraite

Publié le 09/12/2020

L’assurance-vie est un bon moyen d’anticiper la baisse de revenus inéluctable au moment de la retraite. Elle permet de faire fructifier un capital dans la durée et vous procurera un revenu complémentaire faiblement fiscalisé le moment venu.

Des supports d’investissement diversifiés

Un contrat multisupports vous permet de faire évoluer vos investissements en fonction de la durée qui vous sépare de votre départ à la retraite. Au moment de la souscription, vous investirez dans des fonds en unités de compte, plus risqués que les fonds en euros mais aussi plus performants à long terme. Puis, à l’approche de la retraite, vous augmenterez progressivement la part réservée au fonds en euros pour sécuriser votre capital et vos gains.

De nombreux assureurs proposent d’opérer automatiquement cette évolution par des arbitrages programmés entre fonds, ou au sein d’un même fonds (fonds « à horizon ») dont le gestionnaire fait évoluer la composition dans le temps selon votre objectif retraite. Rassurants, ces fonds permettent d’orienter tout au long de la durée du contrat vos avoirs vers un risque de plus en plus faible. Placés au départ sur des actions afin d’en tirer une rentabilité maximale, ils sont ensuite arbitrés progressivement vers des supports obligataires ou monétaires.

Une sortie en capital ou en rente

À l’heure de la retraite, votre contrat d’assurance-vie vous procurera un revenu complémentaire régulier si vous optez pour des retraits partiels programmés. Chaque mois ou chaque trimestre, vous recevrez un virement de l’assureur correspondant au montant choisi. Vous pourrez aussi convertir votre capital en rente viagère (versée jusqu’à votre décès).

 Certains contrats proposent une rente par paliers. Celle-ci permet de moduler ses revenus en fonction de ses besoins. Vous pourrez, par exemple, choisir de diminuer de 50% votre rente les 5 ou 10 premières années de votre retraite (tant que votre conjoint est encore en activité, par exemple) pour bénéficier ensuite d’un complément de revenus plus important. Ou majorer votre rente au départ (pour assumer les frais d’études de vos enfants, par exemple) avec la perspective d’une rente moins élevée par la suite.

Une fiscalité avantageuse

Le capital ou la rente récupérée à la sortie d’une assurance vie est moins imposé que celui ou celle issu d’un produit retraite type Perp. Si vous optez pour des retraits programmés, vous pourrez récupérer jusqu’à 4 600 € de gains par an (9 200 € pour les couples) en franchise d’impôt. Si vous optez pour une sortie en rente viagère, elle ne sera imposée que sur 30 % ou 40 % de son montant, selon l’âge où vous commencerez à la percevoir.

En bref

L’assurance-vie est un placement plus souple que le Perp pour préparer votre retraite : l’épargne reste disponible à tout moment, elle peut être récupérée en capital ou en rente viagère et elle bénéficie d’une fiscalité allégée à la sortie.

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