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Pourquoi mettre de l'immobilier dans son contrat d'assurance-vie ?

Article publié le 28/05/2021

Loger des solutions d’épargne immobilière dans son contrat d’assurance vie permet de le diversifier et, souvent, d’en dynamiser le rendement (non garanti). Cependant, malgré leur appellation commune « d’immobilier papier », les SCPI, OPCI et SCI sont, en réalité, très différents. La part d’immobilier dans le patrimoine total varie selon le type de solution choisi, et tous n’ont pas la même exposition aux risques.

Immobilier en assurance vie : 3 catégories de produits d’épargne possibles

Avec l’obligation de détenir au moins 60% d'immobilier dans leur patrimoine total, sous la forme d’immeubles ou actions de sociétés immobilières, les OPCI (Organismes de placement collectif immobiliers) sont parmi les solutions d’épargne immobilières les moins « pures ». En effet, le reste de leur capital financier peut être investi dans des liquidités ou des produits cotés en bourse, comme des actions ou des obligations.

Les SCI (Sociétés civiles immobilières) ont, quant à elles, un patrimoine entièrement investi en immobilier, mais pas seulement physique. Elles peuvent, ainsi, détenir des parts de SCPI (Société civile de placement immobilier), des participations dans des « club-deals » immobiliers, dans des fonds immobiliers (OPCVM ou OPCI) ou encore dans des fonds indiciels (ETF) reproduisant les évolutions des indices immobiliers comme l’EPRA.

Les SCPI sont les plus pures des trois catégories de produits d’épargne immobilière pouvant être accessibles dans un contrat d’assurance vie. Elles doivent posséder au moins 95% d’immobilier physique dans leur patrimoine. Leur performance (non garantie) est souvent moins volatile que d’autres solutions disponibles en assurance vie car elles ne sont pas investies sur les marchés boursiers, qui sont soumis à des fluctuations importantes.

Immobilier et assurance vie : l’atout des SCPI
Les SCPI peuvent vous permettre d’améliorer les performances (non garanties) de votre contrat d’assurance-vie, en contrepartie d’une prise de risque. En effet, là où les fonds en euros, certes au capital garanti, ont rapporté 1,3%1) en moyenne en 2020, les SCPI ont délivré quant à elles un rendement moyen de 4,18%2). Par ailleurs, vous bénéficiez de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie au bout de huit ans de détention contrat, qui peut s’avérer plus favorable que celle appliquée aux revenus des SCPI lorsque vous détenez vos parts en direct.

Loger ses SCPI dans un contrat d’assurance vie peut, parfois, présenter des inconvénients. En effet, certains assureurs ne vous reversent pas 100% des revenus des SCPI mais en conservent 10 à 15%, ce qui diminue le rendement. Celui-ci peut aussi être mis à mal par un empilement de frais de gestion inhérents au contrat et à la SCPI. Des points à vérifier avant de vous engager.

Immobilier en assurance vie : une nouvelle génération de contrat
En mars 2020, le groupe CORUM a lancé CORUM Life. Ce contrat d’assurance vie est le seul à donner accès à des produits de la gamme CORUM L’Épargne : deux SCPI (CORUM Origin et CORUM XL) et quatre fonds obligataires. Présentes dans 17 pays et détenant plus de 170 immeubles, ces SCPI sont parmi les plus diversifiées du marché. Un atout pour affronter la crise actuelle.

Les SCPI de la gamme CORUM L’Épargne ont également été plus performantes que la moyenne du marché : CORUM Origin et CORUM XL ont respectivement rapporté 6% et 5,66% en 20203). Accessible dès 50 euros, CORUM Life ne facture ni frais de souscription ni frais de gestion propres au contrat : les seuls frais de souscription et de gestion sont ceux inhérents aux produits. De plus, la société garantit 100% des sommes investies (hors frais de souscription aux fonds) en cas de décès du souscripteur avant 65 ans.

1) Source : FFA 

2) Source : IEIF

3) Taux de distribution sur valeur de marché (DVM), défini comme le dividende brut avant prélèvements obligatoires versé au titre de 2020 (y compris les acomptes exceptionnels et quote-part de plus-values distribuées de 0,18% pour CORUM Origin) par le prix acquéreur moyen de la part en 2020. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. TRI (taux de rentabilité interne) : mesure la rentabilité de l’investissement sur une période donnée. Il tient compte de l’évolution de la valeur de part et des dividendes distribués sur la période. CORUM Origin : TRI 5,77 % sur 5 ans. CORUM XL : objectif de TRI non garanti : 10 % sur 10 ans.

Précautions avant d’investir
Acheter des parts de SCPI de la gamme CORUM L’Épargne est un investissement immobilier. Comme tout placement immobilier, il s’agit d’un investissement long terme dont la liquidité est limitée. Nous vous recommandons une durée de placement de 10 ans. Contrairement au livret A par exemple, ce placement comporte des risques. Il existe tout d’abord un risque de perte en capital. De plus, les revenus ne sont pas garantis et dépendront de l’évolution du marché immobilier [et du cours des devises]. Nous précisons que CORUM Asset Management ne garantit pas le rachat de vos parts. Enfin, comme pour tout placement, les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

CORUM L'Épargne, SAS au capital social de 100 000 €, RCS Paris n° 851 245 183, siège social situé 1 rue Euler 75008 Paris, inscrite auprès de l’ORIAS sous le numéro 20002932 (www.orias.fr) en ses qualités de conseiller en investissements financiers, membre de la CNCIF, chambre agréée par l’AMF, de mandataire en opérations de banque et services de paiement, de mandataire d'intermédiaire d'assurance et d’agent général d’assurance sous le contrôle de l’ACPR, 4, place de Budapest CS 92459 75436 Paris Cedex 9.

Les SCPI sont gérées par CORUM Asset Management, société de gestion de portefeuille, SAS au capital social de 600 000€, RCS Paris n° 531 636 546, siège social situé 1 rue Euler 75008 Paris, agréée par l'AMF (Autorité des marchés financiers, 17 place de la Bourse 75082 Paris Cedex 2) le 14 avril 2011 sous le numéro GP-11000012 et sous le régime de la directive AIFM 2011/61/UE.

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CORUM L’Épargne est une société par actions simplifiée au capital social de 100 000 € immatriculée au RCS Paris sous le numéro 851 245 183 - Siège social : 1 rue Euler 75008 Paris. Inscription auprès de l’ORIAS sous le numéro 20002932 (www.orias.fr) en sa qualité de Conseiller en Investissements Financiers, membre de la CNCIF, chambre agréée par l’AMF et d’Agent Général d’Assurance sous le contrôle de l’ACPR, 4 Place de Budapest CS 92459, 75436 Paris. Le responsable des traitements de vos données est CORUM L’Épargne conformément à la Loi Informatique et Libertés n° 78-17 du 6 janvier 1978, telle que modifiée et du Règlement Européen 2016/679 relatif à la protection des données personnelles (le « RGPD »). Vos données sont utilisées à des fins de communication d’informations relatives aux produits et aux actualités du groupe CORUM Butler. Vous disposez sur ces données de droits dédiés que vous pouvez exercer à tout moment en envoyant un courriel à dpo@corumlepargne.fr. Pour plus d’informations, veuillez consulter la page https://www.corum.fr/confidentialite