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PER (Plan d’Épargne Retraite) : préparez sereinement votre retraite

Publié le 02/03/2022

Longtemps considérée comme le placement préféré des Français, l’assurance-vie serait-elle sur le point de céder sa place au Plan d’Épargne Retraite (PER) ? Lancé en 2019 dans le cadre de la Loi Pacte, le PER rencontre un vif succès porté notamment par sa fiscalité attractive. Dans un contexte de réforme à venir, le sujet est au cœur des préoccupations des épargnants.

PER (Plan d’Épargne Retraite) : un placement pour anticiper sa retraite

La plupart des Français cotisent chaque mois pour leur retraite, mais ils restent inquiets sur leur niveau de vie au terme de leur carrière professionnelle. Cette situation est confirmée à travers de nombreuses études aux chiffres peu enthousiasmants. Ainsi, selon le rapport du Conseil d’Orientation des Retraites (COR) de juin 2021, le niveau de vie des retraités pourrait être inférieur de 5 à 10 % à la moyenne des Français d’ici 2040.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) constitue une bonne alternative pour se prémunir de la baisse inéluctable du montant des pensions de retraite. Produit d’épargne à long terme, il permet d’épargner pendant votre vie active pour obtenir, à la retraite, le versement d’un capital ou d’une rente viagère. Plusieurs options s’offrent à vous : un PER individuel (dit PERin), financé par des versements volontaires et individuels, ou un PER d’entreprise proposé aux salariés par la société.

Plusieurs options pour récupérer votre épargne

Prévu pour être bloqué jusqu’à l’âge de la retraite, le PER conserve pour autant de la souplesse en cas d’imprévu. En effet, l’argent épargné peut être débloqué dans certaines situations difficiles (décès du conjoint, invalidité d’un proche, surendettement, expiration des droits à l’assurance chômage…) ou pour des situations plus heureuses, comme l’acquisition d’une résidence principale !


PER : des versements défiscalisés

En plus de garantir de meilleurs revenus à l’âge de la retraite, ce produit d’épargne offre un avantage fiscal important aux contribuables. Quand vous souscrivez un PER (Plan d’Épargne Retraite), vous pouvez choisir d’en bénéficier directement, lors du versement des sommes sur votre compte épargne, ou d’attendre le retrait des sommes épargnées.

Dans le premier cas, vous choisissez de déduire de vos revenus imposables les sommes versées sur votre PER, vous permettant ainsi de réduire immédiatement votre impôt sur le revenu. Cette solution est pratique pour les ménages fortement imposés. Si vous choisissez cette option, la part du capital correspondant à vos versements volontaires sera assujettie, à la sortie, au barème de l’impôt sur le revenu tandis que les plus-values seront imposées selon un prélèvement forfaitaire de 30 % (12,8 % pour l’impôt sur le revenu, 17,2 % pour les prélèvements sociaux). En revanche, si vous choisissez de percevoir votre épargne sous forme de rente, elle sera soumise aux prélèvements sociaux (17,2 %) et à l’impôt sur le revenu selon le barème, plus avantageux, des pensions de retraite.

Dans le second cas, vous choisissez de bénéficier de l’avantage fiscal au moment de votre retraite. Ainsi, lors du retrait de ces sommes, la part de capital correspondant à vos versements ne sera pas imposée. Les plus-values seront, quant à elles, taxées à hauteur de 30 %. Si vous faites le choix d’une sortie en rente, des prélèvements sociaux s'appliquent au taux de 17,2 %, après un abattement calculé selon votre âge. La partie restante de la rente est imposée à l'impôt sur le revenu, dans la catégorie des pensions de retraite, et aux prélèvements sociaux au taux de 17,2 %.

Cette solution d’épargne vous intéresse ? Pour bien choisir votre produit et définir la solution fiscale la plus avantageuse, votre conseiller en gestion de patrimoine peut vous conseiller. Il vous guidera dans les choix à faire pour anticiper vos futurs revenus. 

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À savoir
Les gains transférés vers le PER seront exonérés d’impôt à hauteur de 4600 euros (9200 euros pour les couples) si votre assurance-vie a au moins 8 ans.

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