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Préparez votre retraite en tenant compte de la nouvelle réforme

Publié le 06/05/2023

La réforme des retraites prévoit un recul du départ de l’âge en retraite à 64 ans, et un allongement de la durée de cotisation à 43 ans dès 2027. Cependant, elle risque d’être insuffisante pour maintenir votre niveau de revenus. Dans ce contexte, nous vous recommandons de préparer votre retraite dès que possible.

Anticipez la baisse de vos revenus lors de votre retraite

Avec une pension de retraite moyenne à 1 522 euros bruts mensuels en 2022, les retraités français ont un niveau de vie relatif légèrement supérieur au reste de la population. Le Conseil d’Orientation des Retraites (Cor) a, par ailleurs, alerté les Français : celui-ci devrait décroître dans les décennies à venir. En 2070, il pourrait retrouver sa valeur des années 1980. Il est donc important de commencer à épargner tôt pour se constituer un capital de sécurité, ou un futur revenu complémentaire. L’anticipation joue un rôle déterminant pour votre retraite complémentaire. Plus tôt vous économisez, moins l’effort financier sera lourd à l’approche de la retraite. Ainsi, pour obtenir un capital de 50 000 euros lors de votre retraite, il suffit de placer 68 euros par mois sur un placement à 2 % pendant 40 ans de vie active. Pour obtenir la même somme à 10 ans de sa retraite, il est nécessaire d’économiser 380 euros par mois. 

Optimisez votre fiscalité avec le PER

Le Plan Épargne Retraite (PER) vous permet de préparer votre future retraite tout en optimisant votre fiscalité. Il est alimenté par vos versements volontaires, ponctuels ou réguliers, effectués avant votre départ en retraite. La somme peut être perçue en capital ou en rente, au moment de votre départ en retraite. Les versements volontaires sont déductibles de l’assiette de l’impôt sur le revenu.

Plus vous économisez dans le cadre de votre PER, plus vous réduisez vos revenus imposables, et donc votre niveau d’imposition. Cependant, cet avantage fiscal est plafonné et limité à 10 % de vos revenus professionnels. La déduction annuelle maximale pour un salarié est de 35 194 euros. Si vous le souhaitez, vous pouvez différer l’avantage fiscal, en le reportant au moment du déblocage des fonds. Néanmoins, dans la plupart des cas, cette solution est moins intéressante dans la mesure où les revenus diminuent lors du départ en retraite.

À noter 

Il existe certaines conditions de déblocages anticipée (achat de sa résidence principale, décès du conjoint, invalidité, expiration des droits à l’assurance chômage…).

Pensez à l’assurance-vie pour votre retraite

Très flexible en matière de gestion, l’assurance-vie peut également être un outil de préparation de votre retraite. En effet, vous pouvez vous servir de votre contrat pour percevoir un revenu complémentaire lors de votre départ en retraite. Comme le PER, ce contrat peut être abondé ponctuellement ou régulièrement sans plafonnement. Par ailleurs, les contrats de plus de huit ans ouvrent droit à un abattement annuel de 4600 euros (9200 pour un couple). Pour vous constituer un capital ou un revenu complémentaire pour votre retraite pensez à demander les conseils d’un expert. Il pourra vous recommander le ou les placements les plus adaptés à votre situation.

À noter

L’assurance-vie est également avantageuse en matière de succession. Les sommes versées à un ancien conjoint sont transmises hors droit de succession et les autres bénéficiaires bénéficient d’un abattement de 152 500 euros

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